Saber cuándo el seguro de vida está sujeto a impuestos y cómo evitarlo puede ayudar a las familias a asegurarse de que sus seres queridos reciban todos los ingresos de su póliza. (iStock)
El seguro de vida está diseñado para pagar un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios si usted fallece mientras la póliza está vigente, generalmente en forma de una cantidad fija.
Cuando se cambian de manos grandes cantidades de dinero, por lo general se aplican impuestos. Afortunadamente, este no suele ser el caso de los seguros de vida.
Si bien hay algunos casos únicos que pueden justificar los impuestos, como heredar una propiedad grande o elegir recibir los beneficios de la póliza en cuotas, existen estrategias que puede utilizar para evitar pagar los impuestos del seguro de vida.
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Generalmente, los beneficiarios no están obligados a pagar impuestos sobre el dinero recibido de una póliza de seguro de vida porque el IRS no considera el producto de seguro de vida como ingreso imponible.
Si tiene un pasajero con beneficio por fallecimiento acelerado y necesita acceder a las ganancias de su propia póliza debido a una enfermedad terminal, el dinero tampoco estará sujeto a impuestos.
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Aunque probablemente no tenga que preocuparse por los impuestos sobre el pago del seguro de vida, las situaciones a continuación son excepciones al estándar:
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Si todos los activos del asegurado cumplen con el límite del impuesto sobre la renta federal del IRS, que se establece en $ 11,7 millones en 2021, las ganancias de la póliza pueden estar sujetas a impuestos.
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Si elige recibir los beneficios de la póliza en cuotas incrementales en lugar de un pago único del seguro de vida, estará sujeto a impuestos sobre cualquier interés acumulado.
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Si un individuo contrata un seguro de vida con otra persona, los beneficios de la póliza se consideran un regalo. Cualquier obsequio monetario superior a $ 15,000 está sujeto a impuestos.
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Si el asegurado muere con un préstamo en efectivo pendiente, el beneficio por fallecimiento de la póliza se puede utilizar para liquidarlo. Asimismo, cualquier monto prestado por el asegurado en exceso de lo que pagó en la póliza está sujeto a impuestos.
Aunque los escenarios anteriores se refieren principalmente a los beneficiarios, hay algunas situaciones más que pueden hacer que el asegurado sea responsable de los impuestos.
Además de sacar un préstamo de póliza, cuando vende o renuncia a su póliza y el valor en efectivo excede el monto que contribuyó en primas, el monto excedente está sujeto a impuestos.
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Los impuestos sobre el producto de los seguros de vida son raros, pero no son desconocidos. Los beneficiarios de las grandes propiedades enfrentan el mayor riesgo de impuestos adeudados sobre los beneficios del seguro de vida.
Afortunadamente, existen estrategias para sortear esta situación, así como algunas otras mencionadas anteriormente:
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Para evitar impuestos, puede trabajar con su aseguradora de vida para transferir legalmente la póliza a un nuevo propietario, como el beneficiario. En consecuencia, el producto de la póliza no se incluye en el patrimonio. Tenga en cuenta que una transferencia coloca la responsabilidad de realizar las primas y la capacidad de cambiar la póliza en manos del nuevo propietario.
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Una alternativa que garantiza que se cumplan los deseos del asegurado con respecto a la póliza y les permite mantener las primas es un fondo de seguro de vida irrevocable. Un ILIT transfiere irreversiblemente la propiedad de la póliza al fideicomiso, eliminándola de los activos imponibles.
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Los pagos a plazos devengan intereses y están sujetos a impuestos; Los pagos fijos no lo son. Si bien recibir una gran cantidad a la vez puede parecer abrumador, considere el costo de los impuestos de pago incrementales si es el beneficiario de una póliza.
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Los préstamos sobre pólizas no siempre son prudentes. Si no paga uno, la póliza puede vencer, convertirse en gravable o reducir el beneficio por muerte. Dependiendo de su puntaje crediticio y otros factores, un préstamo personal puede tener más sentido. Antes de tomar una decisión, compare las tasas de préstamos personales con Credible.
¿El seguro de vida está sujeto a impuestos? Excepto en algunas situaciones específicas, el producto del seguro de vida no está sujeto a impuestos.
Pero si le preocupa que usted o los beneficios del seguro de vida de sus beneficiarios pasen a estar sujetos a impuestos, recuerde que hay pasos que puede tomar para asegurarse de que su familia aproveche al máximo la póliza.
- Tenga en cuenta las leyes fiscales que involucran seguros de vida, donaciones e impuestos sobre sucesiones al definir su póliza.
- Aborde los préstamos de póliza con cuidado, sopesando los pros y los contras y considerando alternativas.
- Considere trabajar con un asesor financiero para establecer un plan, especialmente si su familia es de altos ingresos y es probable que maneje los impuestos inmobiliarios.
Asegúrese de que usted y sus seres queridos tengan la cobertura adecuada. Puede explorar precios y encontrar el producto de seguro de vida adecuado que satisfaga sus necesidades en Credible.
