Un puntaje de crédito más bajo puede resultar en una tasa de seguro más alta. (iStock)
Los puntajes de crédito afectan las tasas de interés que reciben los consumidores por varios tipos de préstamos, incluidas tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para estudiantes e incluso tasas de seguros de automóviles. Un puntaje crediticio más alto significa que una persona recibirá una tasa de interés más baja, lo que le permitirá ahorrar miles de dólares durante varios años.
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Pero siempre es una buena idea conocer sus finanzas personales por dentro y por fuera, especialmente su puntaje crediticio, antes de solicitar o cambiar las pólizas de seguro. Esto es lo que necesita saber:
Los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito para determinar la capacidad de un consumidor para pagar un préstamo a tiempo, como refinanciamiento de hipotecas, refinanciamiento de préstamos estudiantiles y préstamos personales.
«Los puntajes de crédito son una forma para que los acreedores determinen el riesgo antes de aprobar un préstamo, como una tarjeta de crédito, una hipoteca o un refinanciamiento», dijo Leslie Tayne, abogada de Melville, NY, especializada en alivio de la deuda. «Cuanto mayor sea el puntaje crediticio, menor será el riesgo para los acreedores de que los consumidores no paguen sus préstamos».
Las puntuaciones FICO son una de las más conocidas, oscilan entre 300 y 850 y se basan en informes crediticios.
Los criterios de suscripción para aprobar préstamos y tarifas varían de un prestamista a otro, pero el mal crédito suele ser inferior a 580, dijo. Una puntuación de 580-669 se considera regular, 670-739 es buena y una puntuación de 740 o más generalmente se considera excelente.
Las aseguradoras utilizan un método ligeramente diferente para determinar el nivel de riesgo de un consumidor para las pólizas de seguro de automóvil, arrendatario y propietario.
Las aseguradoras utilizan las puntuaciones de crédito como factor al determinar las primas. Los estados que prohíben esta práctica para el seguro de automóviles incluyen Massachusetts, Hawaii y California, dijo Tayne. Las aseguradoras utilizan las puntuaciones de crédito para hacerse una idea del riesgo que implica para la empresa.
«Las aseguradoras quieren reducir las posibilidades de que una persona asegurada pierda los pagos», dijo.
La mayoría de las aseguradoras usan puntajes de seguros basados en el crédito para evaluar la probabilidad de que un asegurado tenga un reclamo, dijo Laura Adams, defensora del consumidor en Vero Beach, Florida. Al igual que los acreedores, las aseguradoras utilizan el crédito como factor al fijar las tasas en los estados que lo permiten.
Las aseguradoras obtienen puntajes de crédito cuando compra una nueva póliza y cuando se renueva su póliza, dijo Jackie Boies, directora senior de servicios de vivienda y bancarrotas en Money Management International, una organización sin fines de lucro de asesoría de deudas con sede en Sugar Land, Texas.
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Los puntajes de seguros basados en el crédito ayudan a las aseguradoras a tener una idea general de la probabilidad de que se presente un reclamo.
«Este tipo de puntuación puede ayudar a minimizar el riesgo de que el individuo le cueste a la empresa más en reclamaciones presentadas que lo que la persona paga en primas», dijo Tayne. «Las aseguradoras quieren maximizar las ganancias y asumir el menor riesgo posible».
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Las puntuaciones más bajas pueden resultar en premios más altos. Los consumidores deben tener en cuenta que se tienen en cuenta otros factores, como las quejas presentadas anteriormente, la ubicación y la antigüedad del vehículo y la casa, dijo Tayne.
El crédito puede afectar significativamente las primas, pero podría significar que un conductor con mal crédito paga el doble o el triple por un seguro de automóvil que un conductor similar con excelente crédito, dijo Adams.
El puntaje del seguro basado en el crédito de una persona es otra razón por la cual los consumidores deben mantener un buen crédito y verificar anualmente si hay errores en el informe crediticio, dijo Boies. Un error en el informe de crédito puede hacer que su prima aumente cuando se renueve su póliza. Obtenga su informe crediticio gratuito en www.annualcreditreport.org y discuta cualquier error.
Los consumidores pueden mejorar su puntaje crediticio pagando sus facturas a tiempo, sin sacar demasiado crédito y sin usar más del 30% de la tarifa de uso de su tarjeta de crédito. Un puntaje de crédito más alto ofrece tasas más bajas para todas las pólizas de seguro.
«Los puntajes buenos o excelentes indican que anteriormente era responsable del crédito, realizaba pagos a tiempo y no tomaba prestado mucho dinero», dijo Adams. «En general, aquellos con los puntajes más altos califican para las tasas de interés y los términos de pago más competitivos».
Los rangos de puntaje crediticio varían según la compañía y cada uno utiliza un algoritmo para evaluar a un prestatario en función de la información de sus informes crediticios en las oficinas de crédito de todo el país: Equifax, Experian y TransUnion, dijo Adams.
Estos son los rangos de algunos otros puntajes crediticios populares, dijo Adams.
- Puntaje de hipoteca FICO: 300 a 850
- Puntuación FICO automática: 250 a 900
- Puntuación de la tarjeta bancaria FICO: 250 a 900
- VantageScore: 501 a 990
- TransUnion: 300 a 850
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