La tolerancia hipotecaria puede ser una gran opción para los estadounidenses que luchan por hacer sus pagos mensuales, pero refinanciar la hipoteca puede tener más sentido. (iStock)
La pandemia de coronavirus ha afectado las finanzas de muchos estadounidenses. En medio de las dificultades financieras y el alto desempleo, muchos se encontraron incapaces o preocupados por hacer el pago de la hipoteca.
Con la Ley CARES a principios de 2020, el gobierno federal hizo que la tolerancia hipotecaria estuviera fácilmente disponible, sin penalización. Desafortunadamente, lo que parecía un alivio muy necesario en ese momento se convirtió en una carga para muchos propietarios.
Un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que algunos servicios hipotecarios tenían un comportamiento que causaba o podía haber causado daño a los consumidores. Este comportamiento incluyó:
- Suministro de información incompleta o inexacta a los consumidores
- Envío de cargos y avisos de incumplimiento a prestatarios inscritos en paciencia
- Cancelar o proporcionar información inexacta sobre pagos automáticos
- No procese las solicitudes de tolerancia de manera oportuna
- Inscriba a los prestatarios en tolerancias automáticas o no deseadas
Desafortunadamente, estas prácticas afectaron negativamente a muchas familias que ya estaban luchando.
Con el desempleo aumentando drásticamente durante la pandemia, la tolerancia hipotecaria brindó el alivio que necesitaban muchos propietarios. Y aunque la tolerancia hipotecaria puede ayudar a reducir sus pagos mensuales durante un período corto, no es necesariamente la opción correcta para todos.
Aquellos que todavía tienen ingresos confiables y pueden continuar haciendo el pago mensual del préstamo pueden encontrar que el refinanciamiento hipotecario es una estrategia más efectiva y de largo plazo.
Gracias a tasas de interés récord, millones de propietarios refinanciaron sus hipotecas el año pasado, reduciendo las tasas de interés y ahorrando decenas de miles de dólares durante la vigencia del préstamo.
La refinanciación, en lugar de aceptar la tolerancia hipotecaria, tiene un impacto positivo más permanente en sus finanzas. Cuando entra en la tolerancia de la hipoteca, solo está posponiendo sus pagos. Los intereses se acumulan durante la tolerancia y, al final, terminas pagando incluso más de lo que pagarías de otra manera. Pero al refinanciar, en realidad reduce la cantidad que paga a largo plazo.
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Si aún puede hacer los pagos de la hipoteca cómodamente, refinanciar su préstamo hipotecario tiene algunos beneficios importantes. Algunos de estos beneficios son:
- Tasas de interés más bajas
- Dinero para aplicar a otros gastos
- Reembolso más rápido del préstamo
Las tasas de interés hipotecarias alcanzaron sus niveles más bajos durante la pandemia. Al 15 de abril, las tasas de refinanciamiento para una hipoteca de tasa fija a 30 años eran tan bajas como 3,000%. Estas tasas de préstamo pueden ahorrar a los propietarios de viviendas decenas de miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca.
Imagine que tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años de $ 300,000 y una tasa de interés del 3.5%. Durante el transcurso del préstamo, pagaría alrededor de $ 185,000 en intereses. Pero si refinancia su tasa a 3,000, ahorrará casi $ 30,000 en intereses.
Para ver cuánto podría ahorrar en pagos mensuales hoy, analice los números y compare las tasas de préstamos y prestamistas hipotecarios utilizando la herramienta gratuita en línea de Credible, todo sin afectar su puntaje crediticio.
Un refinanciamiento de retiro es una opción popular para aprovechar las bajas tasas hipotecarias para liberar flujo de efectivo para otros fines. Cuando refinancia un retiro, obtiene un nuevo préstamo que vale más que su hipoteca existente y luego recibe la diferencia en efectivo.
Las personas a menudo usan refinanciaciones por retiro para pagar otras deudas, pagar renovaciones en la casa o hacer otra compra importante. La tasa de interés de su hipoteca es significativamente más baja que la tasa de otros tipos de deuda, lo que significa que está ahorrando costos de interés más altos.
Un mercado en línea como Credible puede ayudarlo a verificar los prestamistas hipotecarios y ver las tasas de refinanciamiento para ayudarlo a decidir si vale la pena un refinanciamiento por retiro.
Refinanciar a una tasa de interés más baja puede ser una forma eficaz de liquidar la hipoteca más rápidamente. Los préstamos de refinanciamiento a quince años generalmente tienen tasas de interés considerablemente más bajas que sus contrapartes a 30 años.
Puede asumir automáticamente que el pago mensual de una hipoteca a 15 años está fuera de su presupuesto. Pero con los ahorros de intereses adicionales, es posible que se sorprenda al saber lo asequible que puede ser.
Incluso si no se siente seguro de su capacidad para pagar la hipoteca en la mitad del tiempo, aún puede refinanciar a una tasa más baja y utilizar los ahorros en intereses para hacer pagos adicionales.
El refinanciamiento hipotecario puede ser una excelente manera de reducir su tasa de interés y liberar dinero extra en su presupuesto. Pero no es el movimiento adecuado para todos.
Al refinanciar su hipoteca, asumirá nuevos costos de cierre, que probablemente costarán miles de dólares. Si planea quedarse en casa por un período corto de tiempo, es posible que no tenga tiempo para aprovechar los ahorros de su tasa de interés más baja.
Por ejemplo, si los costos de cierre del refinanciamiento son $ 5,000, tendrá que quedarse en casa el tiempo suficiente para ahorrar al menos $ 5,000 y hacer que valga la pena.
Si está considerando refinanciar, visite Credible y comuníquese con un agente de crédito experimentado para obtener respuestas a sus preguntas sobre refinanciamiento hipotecario.
